二、貸款申請受理(掌握)

(一)面談訪問

1.面談準(zhǔn)備

2.面談內(nèi)容

面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contro1)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

面談中需了解的信息如下：

①客戶的公司狀況，

②客戶的貸款需求狀況，

③客戶的還貸能力，

④抵押品的可接受性，

⑤客戶與銀行關(guān)系，

(二)內(nèi)部意見反饋

1.面談情況匯報(bào)

客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報(bào)了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時(shí)通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進(jìn)行初步查詢。

2.撰寫會談紀(jì)要

面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

(三)貸款意向階段

1.出具貸款意向書

(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

貸款意向書只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束;而貸款承諾則是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的，貸款承諾具有法律效力)。

(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級行備案。

②出具貸款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級行審批。

③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款的項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。有關(guān)出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)。

(3)注意事項(xiàng)

①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對待。

②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

2.客戶提供貸款申請及其相關(guān)資料

(1)借款申請書;

(2)基本材料：

注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;

技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

借款人稅務(wù)登記證;

借款人的驗(yàn)資;

借款近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表;

借款人貸款卡及最新年檢證明;

借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明;

法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息;

借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件;

有關(guān)交易合同、協(xié)議;

如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

(3)其他材料

如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評估報(bào)告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

如為流動資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對研究報(bào)告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件

（責(zé)任編輯：lqh）

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